ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರ ಜೀವನದಲ್ಲೂ ನಿವೃತ್ತಿ ಎಂಬುದು ಒಂದು ಮಹತ್ವದ ಘಟ್ಟ. ಯೌವನದಲ್ಲಿ ದುಡಿದು ಕುಟುಂಬವನ್ನು ಸಾಕಿ, ಮಕ್ಕಳ ಭವಿಷ್ಯ ರೂಪಿಸಿ, ಮನೆ ಮತ್ತು ಇತರ ಜವಾಬ್ದಾರಿಗಳನ್ನು ನಿಭಾಯಿಸುವುದರಲ್ಲೇ ಜೀವನ ಕಳೆದುಹೋಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ವಯಸ್ಸು 60 ದಾಟಿದ ಬಳಿಕ ಮೊದಲಿನಂತೆ ದುಡಿಯಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಆಗ ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಸಣ್ಣ ಖರ್ಚಿಗೂ ಬೇರೆಯವರನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಬೇಕಾದ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಎದುರಾಗಬಾರದು ಎಂದರೆ ದುಡಿಯುವ ದಿನಗಳಲ್ಲೇ ಭವಿಷ್ಯಕ್ಕಾಗಿ ಹಣ ಉಳಿಸುವುದು ಅತ್ಯಗತ್ಯ.
ನಿವೃತ್ತಿಯ ನಂತರವೂ ಕೈಯಲ್ಲಿ ಸ್ವಂತ ಆದಾಯವಿರಬೇಕು, ತಿಂಗಳ ಖರ್ಚಿಗೆ ಯಾರ ಮುಂದೆಯೂ ಕೈಚಾಚಬಾರದು, ಗೌರವದಿಂದ ಜೀವನ ನಡೆಸಬೇಕು ಎಂಬುದು ಬಹುತೇಕ ಎಲ್ಲರ ಕನಸು. ಇಂತಹ ಕನಸಿಗೆ ಆರ್ಥಿಕ ಆಸರೆಯಾಗಬಲ್ಲ ಕೇಂದ್ರ ಸರ್ಕಾರದ ಯೋಜನೆಯೇ ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಪಿಂಚಣಿ ವ್ಯವಸ್ಥೆ (NPS). ಸರ್ಕಾರಿ ನೌಕರರಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಸೀಮಿತವಾಗದೆ ಖಾಸಗಿ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳು, ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು, ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳು ಹಾಗೂ ಸಾಮಾನ್ಯ ನಾಗರಿಕರೂ ಈ ಯೋಜನೆಯ ಲಾಭ ಪಡೆಯಲು ಅವಕಾಶವಿದೆ.
ವೃದ್ಧಾಪ್ಯದಲ್ಲಿ ಆರ್ಥಿಕ ಚಿಂತೆ ಬೇಡ; NPS ನೀಡಲಿದೆ ಉಳಿತಾಯದ ಆಸರೆ!
ಇಂದು ದುಡಿಯುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವಿದೆ, ಕೈಯಲ್ಲಿ ಆದಾಯವಿದೆ ಎಂದು ಭವಿಷ್ಯದ ಬಗ್ಗೆ ನಿರ್ಲಕ್ಷ್ಯ ಮಾಡುವುದು ಸರಿಯಲ್ಲ. ಏಕೆಂದರೆ ನಿವೃತ್ತಿಯ ನಂತರವೂ ಮನೆ ಬಾಡಿಗೆ, ಔಷಧಿ, ದಿನಸಿ, ವಿದ್ಯುತ್ ಬಿಲ್ ಸೇರಿದಂತೆ ಹಲವು ಖರ್ಚುಗಳು ಮುಂದುವರಿಯುತ್ತವೆ. ಇಂತಹ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ನಿಯಮಿತ ಆದಾಯದ ಮೂಲವಿದ್ದರೆ ಜೀವನ ಸುಲಭವಾಗುತ್ತದೆ.
ಈ ಉದ್ದೇಶದಿಂದಲೇ ಕೇಂದ್ರ ಸರ್ಕಾರ NPS ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಜಾರಿಗೆ ತಂದಿದೆ. 2004ರ ಜನವರಿ 1ರಂದು ಕೇಂದ್ರ ಸರ್ಕಾರಿ ನೌಕರರಿಗಾಗಿ ಆರಂಭವಾದ ಈ ಯೋಜನೆಯನ್ನು 2009ರ ಮೇ 1ರಿಂದ ಸಾಮಾನ್ಯ ನಾಗರಿಕರಿಗೂ ವಿಸ್ತರಿಸಲಾಯಿತು. ಪಿಂಚಣಿ ನಿಧಿ ನಿಯಂತ್ರಣ ಮತ್ತು ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಪ್ರಾಧಿಕಾರ (PFRDA) ಈ ಯೋಜನೆಯ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ.
ಸಣ್ಣ ಮೊತ್ತದಿಂದಲೇ ಹೂಡಿಕೆ ಆರಂಭಿಸಬಹುದು!
NPS ಯೋಜನೆಯ ಪ್ರಮುಖ ವಿಶೇಷತೆಯೆಂದರೆ ದುಡಿಯುವ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ನಿಯಮಿತವಾಗಿ ಹಣ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವ ಅವಕಾಶ. ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರೂ ತಮ್ಮ ಆದಾಯ ಮತ್ತು ಉಳಿತಾಯ ಸಾಮರ್ಥ್ಯಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬಹುದು.
ನೀವು ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದ ಹಣವನ್ನು ಈಕ್ವಿಟಿ, ಸರ್ಕಾರಿ ಬಾಂಡ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಕಾರ್ಪೊರೇಟ್ ಡೆಟ್ ಸೇರಿದಂತೆ ವಿವಿಧ ಹಣಕಾಸು ಸಾಧನಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇದರಿಂದ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಲಾಭ ದೊರೆಯಬಹುದು.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಉದ್ಯೋಗದಲ್ಲಿರುವ ವ್ಯಕ್ತಿಯೊಬ್ಬರು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ತಮ್ಮ ಆದಾಯದ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು NPSನಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುತ್ತಾ ಹೋದರೆ, ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ನಿವೃತ್ತಿಗಾಗಿ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ನಿಧಿ ಸಂಗ್ರಹಿಸಿಕೊಳ್ಳುವ ಅವಕಾಶವಿರುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ಏರಿಳಿತಗಳಿಂದಾಗಿ ಲಾಭದ ಪ್ರಮಾಣ ಬದಲಾಗಬಹುದು.
60 ವರ್ಷಗಳ ಬಳಿಕ ಹಣ ಹೇಗೆ ಸಿಗುತ್ತದೆ?
NPSನಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವವರಿಗೆ ನಿವೃತ್ತಿಯ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಹಣವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಅವಕಾಶವಿದೆ. ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 60 ವರ್ಷ ವಯಸ್ಸಾದ ನಂತರ ಅನ್ವಯಿಸುವ ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ ಒಟ್ಟು ಪಿಂಚಣಿ ನಿಧಿಯ ಗರಿಷ್ಠ ಶೇ.60ರಷ್ಟು ಹಣವನ್ನು ಒಂದೇ ಬಾರಿಗೆ ಹಿಂಪಡೆಯಬಹುದು.
ಉಳಿದ ಕನಿಷ್ಠ ಶೇ.40ರಷ್ಟು ಹಣವನ್ನು ಯಾನ್ಯೂಟಿ (Annuity) ಯೋಜನೆಯಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬೇಕು. ಇದರಿಂದ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿಕೊಂಡ ಯೋಜನೆಯ ಪ್ರಕಾರ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಅಥವಾ ನಿಗದಿತ ಅವಧಿಗೆ ಪಿಂಚಣಿ ಪಡೆಯಬಹುದು.
ಇಲ್ಲಿ ಗಮನಿಸಬೇಕಾದ ಅಂಶವೆಂದರೆ ಪಿಂಚಣಿ ಮೊತ್ತ ಎಲ್ಲರಿಗೂ ಒಂದೇ ಆಗಿರುವುದಿಲ್ಲ. ನೀವು ಎಷ್ಟು ಹಣ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದ್ದೀರಿ, ಎಷ್ಟು ವರ್ಷ ಹೂಡಿಕೆ ಮುಂದುವರಿಸಿದ್ದೀರಿ ಮತ್ತು ಯಾವ ಯಾನ್ಯೂಟಿ ಯೋಜನೆ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿಕೊಂಡಿದ್ದೀರಿ ಎಂಬುದರ ಮೇಲೆ ಪಿಂಚಣಿ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ.
NPS ಖಾತೆ ತೆರೆಯಲು ಯಾರೆಲ್ಲ ಅರ್ಹರು?
NPS ಯೋಜನೆ ಸರ್ಕಾರಿ ನೌಕರರಿಗೆ ಮಾತ್ರವಲ್ಲ. ಸಾಮಾನ್ಯ ನಾಗರಿಕರೂ ಇದರಲ್ಲಿ ಸೇರಬಹುದು.
· ಖಾಸಗಿ ಕಂಪನಿಗಳಲ್ಲಿ ಕೆಲಸ ಮಾಡುವ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳು.
· ಸ್ವಂತ ಉದ್ಯೋಗ ಮತ್ತು ವ್ಯಾಪಾರ ಮಾಡುತ್ತಿರುವವರು.
· ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳು.
· ನಿವೃತ್ತಿ ಜೀವನಕ್ಕಾಗಿ ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡಲು ಬಯಸುವ ಸಾಮಾನ್ಯ ನಾಗರಿಕರು.
ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 18ರಿಂದ 85 ವರ್ಷ ವಯಸ್ಸಿನ ಅರ್ಹ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳು NPS ಖಾತೆ ತೆರೆಯಬಹುದು.
ಮನೆಯಲ್ಲೇ ಕುಳಿತು NPS ಖಾತೆ ತೆರೆಯಬಹುದು!
ಈಗ NPS ಖಾತೆ ತೆರೆಯಲು ಕಚೇರಿಗಳಿಗೆ ಅಲೆಯುವ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ. ಆನ್‌ಲೈನ್ ಮೂಲಕವೇ ನೋಂದಣಿ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು.
1. ಅಧಿಕೃತ e-NPS ಪೋರ್ಟಲ್‌ಗೆ ಭೇಟಿ ನೀಡಿ.
2. ಆಧಾರ್ ಅಥವಾ ಪಾನ್ ಕಾರ್ಡ್ ಮೂಲಕ ಗುರುತಿನ ಪರಿಶೀಲನೆ ಪೂರ್ಣಗೊಳಿಸಿ.
3. ವೈಯಕ್ತಿಕ ವಿವರ, ವಿಳಾಸ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ನಮೂದಿಸಿ.
4. PFRDA ಮಾನ್ಯತೆ ಪಡೆದ ಪಿಂಚಣಿ ನಿಧಿ ನಿರ್ವಹಣಾ ಸಂಸ್ಥೆಯನ್ನು ಆಯ್ಕೆಮಾಡಿ.
5. ಹೂಡಿಕೆ ವಿಧಾನ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿಕೊಂಡು ಆರಂಭಿಕ ಮೊತ್ತ ಪಾವತಿಸಿ.
6. ನೋಂದಣಿ ಪೂರ್ಣಗೊಂಡ ನಂತರ PRAN (Permanent Retirement Account Number) ದೊರೆಯುತ್ತದೆ.
NPSನಲ್ಲಿ ಎರಡು ಖಾತೆಗಳು; ನಿಮಗೆ ಯಾವುದು ಸೂಕ್ತ?
1. ಟೈರ್-1 ಖಾತೆ:
ಇದು ನಿವೃತ್ತಿಗಾಗಿ ಹಣ ಸಂಗ್ರಹಿಸುವ ಪ್ರಮುಖ ಖಾತೆಯಾಗಿದೆ. ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಉಳಿತಾಯಕ್ಕೆ ಇದು ಸೂಕ್ತವಾಗಿದೆ. ಈ ಖಾತೆಯಲ್ಲಿ ಜಮೆ ಮಾಡಿದ ಹಣವನ್ನು ಬೇಕಾದಾಗ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಹಿಂಪಡೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ. ಆದರೆ ನಿಗದಿತ ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ ಮಕ್ಕಳ ಶಿಕ್ಷಣ, ವಿವಾಹ, ವೈದ್ಯಕೀಯ ಚಿಕಿತ್ಸೆ ಸೇರಿದಂತೆ ಕೆಲವು ಅಗತ್ಯಗಳಿಗಾಗಿ ಭಾಗಶಃ ಹಣ ಹಿಂಪಡೆಯಬಹುದು.
2. ಟೈರ್-2 ಖಾತೆ:
ಟೈರ್-1 ಖಾತೆ ಹೊಂದಿರುವವರು ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ ಟೈರ್-2 ಖಾತೆ ತೆರೆಯಬಹುದು. ಈ ಖಾತೆಯಲ್ಲಿ ಹಣ ಹಿಂಪಡೆಯಲು ಹೆಚ್ಚಿನ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯವಿದೆ. ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಲಾಕ್-ಇನ್ ಅವಧಿ ಇರುವುದಿಲ್ಲ. ಆದರೆ ಹೂಡಿಕೆಯ ಮೇಲಿನ ಲಾಭ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ಏರಿಳಿತವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ.
EPS ಇದ್ದರೂ NPSನಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬಹುದೇ?
ಉದ್ಯೋಗಿಗಳಿಗೆ ಈಗಾಗಲೇ EPS (Employees’ Pension Scheme) ಎಂಬ ಪಿಂಚಣಿ ವ್ಯವಸ್ಥೆ ಇದೆ. ಹಾಗಾದರೆ NPS ಏಕೆ ಎಂಬ ಪ್ರಶ್ನೆ ಸಹಜ.
EPS ಎಂಬುದು EPFO ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುವ ಪಿಂಚಣಿ ಯೋಜನೆಯಾಗಿದೆ. ಅರ್ಹ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳಿಗೆ ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ ಪಿಂಚಣಿ ನೀಡಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಆದರೆ NPS ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಆಧಾರಿತ ಹೂಡಿಕೆ ಯೋಜನೆಯಾಗಿದೆ. ಹೂಡಿಕೆಯ ಮೇಲಿನ ಲಾಭವು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆಯನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ. ಉದ್ಯೋಗದ ಸ್ವರೂಪ ಮತ್ತು ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ಕೆಲವು ವ್ಯಕ್ತಿಗಳು EPS ಜೊತೆಗೆ NPSನಲ್ಲಿಯೂ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬಹುದು.
ನಿವೃತ್ತಿಯ ನಂತರ ಮಕ್ಕಳ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತರಾಗಬೇಕೇ? ಇಂದೇ ಭವಿಷ್ಯಕ್ಕೆ ಸಿದ್ಧರಾಗಿ!
ಇಂದಿನ ದುಡಿಮೆ ಕೇವಲ ಇಂದಿನ ಖರ್ಚಿಗೆ ಮಾತ್ರವಲ್ಲ, ನಾಳೆಯ ನೆಮ್ಮದಿಗೂ ಸಹಾಯವಾಗಬೇಕು. ವಯಸ್ಸಾದ ಬಳಿಕ ಆರೋಗ್ಯ ಸಮಸ್ಯೆಗಳು, ವೈದ್ಯಕೀಯ ವೆಚ್ಚಗಳು ಮತ್ತು ದೈನಂದಿನ ಖರ್ಚುಗಳು ಹೆಚ್ಚಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಇರುತ್ತದೆ. ಆಗ ಸ್ವಂತ ಉಳಿತಾಯದಿಂದ ಜೀವನ ನಡೆಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾದರೆ ಅದಕ್ಕಿಂತ ದೊಡ್ಡ ನೆಮ್ಮದಿ ಮತ್ತೊಂದಿಲ್ಲ.
ಹೀಗಾಗಿ ಉದ್ಯೋಗದಲ್ಲಿರುವವರು, ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಹಾಗೂ ಸ್ವಂತ ಉದ್ಯೋಗ ಮಾಡುತ್ತಿರುವವರು ತಮ್ಮ ನಿವೃತ್ತಿ ಜೀವನದ ಬಗ್ಗೆ ಈಗಿನಿಂದಲೇ ಯೋಚಿಸುವುದು ಉತ್ತಮ. NPS ಅಂತಹ ಒಂದು ಅವಕಾಶವನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವ ಮೊದಲು ಯೋಜನೆಯ ನಿಯಮಗಳು, ತೆರಿಗೆ ಪ್ರಯೋಜನಗಳು, ಹಣ ಹಿಂಪಡೆಯುವ ಷರತ್ತುಗಳು ಮತ್ತು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು.
ನೆನಪಿಡಿ: ನಿವೃತ್ತಿಯ ನಂತರ ನೆಮ್ಮದಿಯ ಜೀವನ ನಡೆಸಲು ದೊಡ್ಡ ಆದಾಯವೇ ಬೇಕೆಂದಿಲ್ಲ; ದುಡಿಯುವ ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ಸರಿಯಾದ ಉಳಿತಾಯದ ಅಭ್ಯಾಸ ಬೆಳೆಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಮುಖ್ಯ.
ಸೂಚನೆ: NPS ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಆಧಾರಿತ ಹೂಡಿಕೆ ಯೋಜನೆಯಾಗಿದ್ದು, ನಿಗದಿತ ಆದಾಯ ಅಥವಾ ಪಿಂಚಣಿಯ ಖಾತರಿ ಇರುವುದಿಲ್ಲ. ಹೂಡಿಕೆಗೂ ಮುನ್ನ ಅಧಿಕೃತ PFRDA ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ.
